Šis raksts tapis 30 dienu rakstīšanas izaicinājuma ietvaros.

Tā kā es nevarēšu ierasties uz īpašo 1.marta pasākumu Saules akmēnī, lai izteiktu savu viedokli par Smart-ID un tā integrāciju Swedbank internetbankā, nolēmu uzrakstīt šeit. Rakstītam viedoklim jābūt ne mazāk vērtīgam kā mutiski izteiktam.

Ja nezini, kas is Smart-ID un kā tas saistās ar Swedbank, ieskaties šeit. Īsumā – tā ir telefona lietotne, ar kuras palīdzību iespējams autorizēties Swedbank internetbankā. Smart-ID māk vēl šo to, bet tas šoreiz nav būtiski. Daudzus gadus biju lietojis kodu kalkulatoru, bet tas nesen sabojājās. Bankā teica, ka tā mēdz notikt pēc tik daudzu gadu lietošanas. Šajā sakarā tiku pie kodu kartes un gaidīju lietotnes parādīšanos, jo cerēju, ka tā būs tikpat ērta un labi nostrādāta kā Nordea Codes. Taču vīlos. Vairāku apstākļu dēļ.Continue reading

Nordea mēģina būt progresīva. Lieto sociālos tīklus, ievieš WiFi pieeju klientu apkalpošanas centros, ir izveidojuši mobilās aplikācijas Android un iPhone. Tā kā esmu arī Nordea klients un kabatā man ir Android telefons, nolēmu paspēlēties ar Nordea Android app. Vēlos padalīties ar iespaidiem.

Kas ir izdevies?
PR noteikti ir izdevies. Par Nordea šajā sakarā runājām, reklāmas redzējām un īpašas žēlošanās nemanīju.
Vai pati aplikācija ir izdevusies? Drīzāk nē. Tas tāpēc, ka sanākušais produkts ir šaura pielietojuma produkts, kuram ir vairāk trūkumu kā plusu. Iziesim cauri visām galvenajām funkcijām un es pastāstīšu kādēļ tāds viedoklis.

Funkciju daudz un dikti. Sākam ķidāt.

Mobilā internetbanka.
Šeit ir pieejams tieši tas pats, kas būtu pieejams ja telefona web pārlūkā atvērtu: https://mobile.nordea.lv (no desktop Chrome nav iespējams atvērt). Tātad web lapa ar pielāgotu dizainu. Kas ir savādi, ja no telefona web pārlūka iesiet uz standarta adresi: https://netbank.nordea.com/ tad redzēsiet standarta dizainu un nekur pat nebūs piedāvājums izmantot mobilo versiju. Kāpēc? Lai nu kā – atgriežamies pie pielāgotā dizaina. Tas ir labs tikai un vienīgi, ja jums ir jāapskatās konta izrakstu vai jāveic kādu maksājumu. Ak jā – vēl ir sarakste ar banku. Nekā cita tur nav. Nedz es varu apskatīties savus kredītus, nedz noguldījumus, nedz pieteikt produktus. Un kas man traucē visvairāk – nav pieejas kredītkartēm. Nordea kredītkartēm ir atsevišķa, no standarta kontiem nošķirta, sadaļa. Un tās šajā mobilajā versijā nav. Līdz ar to es nevaru redzēt cik man uz kartes ir nauda, kādi darījumi ir veikti utt. Tā kā šis punkts man ir ļoti svarīgs, tad man Nordea mobilā aplikācija ir nederīga. Solis pareizajā virzienā ir, bet tik ļoti apgraizīta versija, ka īsti lietot negribās.

Bankomāti un filiāles
Šajā sadaļā man vajadzētu redzēt visas filiāles un bankomātus. Skatamies ko es redzu Jelgavā. 3 bankomāti un 1 filiāle.

Bet kā ir patiesībā? Izraksts no Nordea lapas (bankomātu saraksts):

  • Driksas iela 4, T/C Pilsētas pasāža, darba laiks – 08:00 – 22:00 (Nordea)
  • Driksas iela 4, T/C Pilsētas pasāža, darba laiks – 08:00 – 22:00 (Citadele)
  • Katoļu iela 18, veikals Vivo, darba laiks – 08:00 – 23:00 (Nordea)
  • Lielā iela 8, pie veikala Dialogs (Citadele)
  • Lielā iela 12, Hipotēku bankas filiāle, darba laiks – 24h (Hipotēku banka)
  • Pasta iela 51/8, pie veikala Drogas (Citadele)
  • Rīgas iela 11a, T/C Valdeka , darba laiks – 08:00 – 23:00 (Nordea)
  • Rīgas iela 11a, T/C Valdeka , darba laiks – 08:00 – 23:00 (Citadele)
  • Satiksmes iela 35, veikals Supernetto (Citadele)

Tātad informācija ir stipri nepilnīga.

Kontaktu centrs
Šeit ir informācija par to kā Nordea var sakontaktēt. Īsti garām nav kur nošaut.

Akciju cenas
Arī šis ir ļoti nepilnīgs rīks. Skatāmies ko var redzēt. Piemēram pievienoju Latvijas Gāzi.

Varam redzēt kā akciju cena mainījusies laika periodā, kā arī pēdējā darījuma cenu (par akciju). Var arī pievienot savā īpašumā esošo akciju skaitu/iepirkuma cenu, lai redzētu vai ir zaudējumi vai peļņa. Kas smieklīgi – nav nekādas pārbaudes uz to vai tiek ievadīti cipari. Līdz ar to ļauj saglabāt akciju skaitu “d”, akciju cenu “h”. Atskaitēs rādās “NaN” – tātad welcome JavaScript. Kas trūkst? Vairākas lietas:

  • pēdējais darījums ir noapaļots uz santīmiem, bet akcijas tirgojam līdz santīmu desmitdalai
  • nav redzams cik daudz akcijas bija pēdējā darījumā – tika pārdota 1 vai 1000 akcijas?
  • nav redzams kāda ir tirgus aktivitāte – cik vispār šodien tika pārdots un par kādām cenām
  • nav redzams kas par kādām cenām akcijas pieprasa un par kādām pārdod

Valūtu kalkulators
Te man nebija kur piesieties. Viss diezgan precīzi un arī kursus spēj ielādēt aktuālus.

Kredītu kalkulators
Šis nav pārāk noderīgs rīks. Varētu būt, bet nav. Lai to lietotu ir jāzina summu, termiņu, procentu likmes. Bet nekur nav informācijas par to kādas likmes Nordea piedāvā. Kāpēc te nav informācija par likmēm un termiņiem standarta kredītiem? Tad varētu ņemt un aprēķināt. Tātad, ir noderīgi, ja ir zināmi precīzi mainīgie, bet kur lai tos uzzina? Otra lieta, nedaudz pamāžojos ar kalkulatoru, lai redzētu vai atkārtojas kaut kas līdzīgs Akciju sadaļai. Ievadīju kredīta summu 0.01Ls, termiņu 30 gadus.

Lūk ko aprēķināja: Izdomāja tomēr, ka 0.01 ir par maz un aprēķināja 1Ls, sākumā maksājam procentus, bet atlikums samazinās, pēc 14 gadiem esam nomaksājuši 0.5Ls, tālāk maksājums ir 0.01Ls, kurš sastāv no 0.00Ls procentiem un 0.00Ls pamatsummas.


Protams, tas ko es darīju ir bezjēdzīgi un no tā nav nekādas jēgas. Šis solis ir vairāk kā izstrādātāja paviršības bakstīšanai.

Uzkrājuma kalkulators
Kā kalkulatoram jau nav ne vainas. Vienīgi, tāpat kā kredītiem, nav informācijas par to kādas tad ir iespējamās procentu likmes ko Nordea piedāvātu. Kāda man jēga rēķināt ar kaut kādu noklusēto 7% likmi, ja Nordea īstenībā piedāvā 0.1%. Tātad – kalkulators – tas labi, bet neizmantots potenciāls, jo nav norādīta svarīga informācija (aktuālas likmes).

Ienākumi un izdevumi
Bezjēdzīgākā sadaļa visā aplikācijā. Tas ko šeit ir mēģināts panākt: “Ievadiet savus ienākumus un izdevumus un sekojiet līdzi naudas plūsmai”. Khem. Kur lai sāk. Labi – sākšu no sākuma. Šeit var pievienot ieņēmumus/izdevumus.

Kad pievieno vienu vai otru, mums ļauj veidot tādu kā sasaisti ar savu kontaktu grāmatu. Neprasiet kādēļ. Man tas pašam nav skaidrs. Varbūt, ja nu vienīgi es skaidrā naudā baigi aizdotu/aizņemtos naudu no visiem pēc kārtas. Bet kāds sakars kontaktam A ar to, ka es pērku pārtiku, degvielu vai kaut ko citu. Šī sasaiste gan nav obligāta un nosaukumā var ievadīt jebko. Kad viss savadīts, tad redzam bilanci. Tas arī viss. Kāpēc es teicu ka šis ir bezjēdzīgs rīks? Tāpēc ka:

  • pierakstīt izdevumus/ienākumus telefonā ir neērti. Ja ir bail ka aizmirsīsi kādu ciparu, ņem čekus un vēlāk iegrāmato;
  • pat ja būtu ērti ievadīt, tad pilnvērtīgai ainai te būtu jāievada visi, visi ienākumi/izdevumi, kas kā jau teicu, nav ērti;
  • nav izdevumu/ienākumu grupu;
  • nav nekādu pārskatu – tikai viens cipars ar bilanci. Tas neko nedod. Atverot maku vai bankas kontu es to redzu. Bet tas ko vajag panākt ar izdevumu/ienākumu uzskaiti ir naudas plūsmas pārskatāmība. Te tādas nav.

Kās ir risinājumus? Nordea vajag izveidot šāda rīka sasaisti ar kādu online datu glabātuvi. T.i. – telefons ir kā papildus rīks, lai piekļūtu glabātuvei. Tad no šī produkta būtu jēga. Pretējā gadījumā nav.
Saldajam ēdienam vēl viens akmens izstrādātāju dārziņā. Kas notiek, ja neievadam summu?

Šāda kļūda.

Izskatās ka kaut kas trūkst. Un ja ievadām summas vietā punktu.

Ups.

Salauzu.

Informācija
Šajā sadaļā ir apraksts par to ko meklēt katrā no augstāk jau aprakstītajām sadaļām.

Vēl daži vārdi.

Nesen iznāca jauna programmas versija. Kādi jaunumi? Viens jaunums – “Atjaunots filiāļu un bankomātu saraksts”. Tas ir muļķīgi. Taisīt jaunu versiju, lai papildinātu programmu ar tādu informāciju. Kāpēc programma pati nevar pieslēgties kādam servisam un šo informāciju ielādēt? Turklāt, kā redzams, pat pēc atjauninājuma saraksts ir nepilnīgs.
Aplikāciju izstrādājuši sadarbības partneri Norvēģijā (izstrādāts visai Nordea grupai, ne tikai Latvijas filiālei). Ko es par to varu teikt. Slikti. Jo:

  • darbs ir paviršs. Ja būtu kvalitātīvs, tad nebūtu augstāk minēti punkti (pie Akcijas, Kredītu kalkulators, Ienākumi izdevumi).
  • kad produktu veido lielai grupai, tad daudzas lietas ir formālas. T.i. – šķiet, ka produkts izveidots PR vārdā, nevis lai būtu ērts rīks lietotājam.

Noslēgumā varu teikt – mobilās aplikācijas ir foršas. Bet nevajag aizmirst, ka tās ir jātaisa, lai būtu ērti lietot, lai tās risinātu kādu problēmu, nevis plika PR vārdā. Šai aplikācijai ir liels potenciāls un redzu, ka varētu to izmantot bieži, ja vien tiktu novērstas augstāk minētās problēmas. Bet, tā kā aplikācija tiek veidota visai Nordea grupai uzreiz, tad diez vai mēs redzēsim ātru progresu un diez vai vispār kāds ieklausīsies. Lai nu kā, malači ka sperat soļus, bet dariet lietas kārtīgāk.

Pēdējā laikā esmu pamanījis, ka bankas sākušas aktīvi reklamēt krājkontus. Banneri viņu lapās, Nordea pat izspēlē Twitter konkursu, uztaisa pamācošu video utt. Visi kā viens reklamē krājkontu kā ļoti ērtu un citādi labu veidu kā krāt naudu. Kā saka Nordea:

Viselastīgākais uzkrājumu veidošanas risinājums moderniem cilvēkiem, kuri vēlas gan uzkrāt, gan vienlaicīgi saglabāt iespēju jebkurā brīdī piekļūt saviem līdzekļiem.
Jūsu ziņā ir noguldījuma summa un krājkonta papildināšanas laiks!

Pievērsiet uzmanību vārdam uzkrājumu. Tā arī to vajag uztvert. Esam pieraduši, ka iedodot naudu bankai mēs pelnam. Bet krājkonts īsti nepelna. Vismaz ne šobrīd. Jā, jā – es zinu. Par naudas ieskaitīšanu un turēšanu krājkontā banka izmaksā procentu likmes. Bet kāds ir paskatījies kādas viņas ir? Piemēram, Nordea standarta klientiem 0,1%, Swedbank 0,15%. Un ne jau mēnesī, bet gadā. No šī atskaitam vēl 10% kas aizies nodokļos. Tātad reāli 0,09%-0,135% gadā! par to, ka dodat bankai iespēju pelnīt ar jūsu naudu. Banka jūsu naudu izsniedz citiem, piemēram, overdraftam un pelna ~23-25% gadā. Labs bizness, ne? Jā – kādu laiku atpakaļ krājkontu likmes bija lielākas. Bet šī brīža likmes nav domātas pelnīšanai.
Jā – banka saka, ka krietni zemās likmes ir tādēļ, ka “jebkurā” brīdī var tikt klāt naudai. Radot tādu kā brīvības sajūtu. Taču ne visi pamana, ka lai nemaksātu komisijas ir jāpiesaka naudas izņemšanu 7 dienas iepriekš. Manās acīs 7 dienas vai komisijas maksa neatsver 0,09% papildus ienākumus. Vēl jo vairāk tāpēc, ka, piemēram, Nordea naudas saņemšana izmaksā 0,5% no summas un ne mazāk kā 1Ls (ja naudu nevarat gaidīt 7 dienas). Būtībā, ja rodas nepieciešamība pēc naudas ātrāk (jo esat iegaumējuši rindu “iespēja piekļūt naudai jebkurā brīdī”), nāksies par to samaksāt tik, cik 5 gados nopelnīt. Tadēļ es naudu no krājkonta jau pirms kāda laika izņēmu. Šādu rīcību sev pamatoju sekojoši – uzkrāt es varu arī tāpat, bet brīvība ar savu naudu rīkoties kad es to gribu (nevis pēc 7 dienām) bieži vien var radīt vēl lielāku ieguvumu nekā krājkonta (ne)pelnīšanas funkcija.
Ar to es negribu teikt, ka nevienam cilvēkam neder krājkonts. Es vienīgi vēlos uzsvērt, ka pie šī brīža procentu likmēm un naudas saņemšanas nosacījumiem krājkonts = krāšana, (ne)pelnīšana, (ne)brīvība. Taču citiem tas ir vienīgais uzkrāšanas veids, jo citādi nav īsti rakstura naudu nenotērēt.

Šodien no 11.00 pusotru stundu pavadīju piedaloties Nordea vebinārā “Personīgo finanšu plānošana”. Kā jau parasti – mēle niez par pasākumu pastāstīt. Nezinu kā citiem dalībniekiem, bet man ir gan pozitīvi, gan negatīvi komentāri. Jāsāk jau laikam ar to, ka mans jautājums par dalībnieku skaitu tika noignorēts, tāpēc grūti pateikt to, cik tad īsti cilvēki ņēma dalību.

Tiem, kas nezina kas ir vebināri – var iemest aci šajā rakstā, kur pirms diviem gadiem stāstīju par Zend rīkotajiem vebināriem. Prieks, ka šādas lietas notiek arī Latvijā. Šīs dienas vebināram izmantotā platforma bija ļoti līdzīga.

Tātad – tagad pie pašas prezentācijas.

Pozitīvie punkti:
1) Labi, ka kaut kas tāds vispār tiek stāstīts.
2) Uzskatu, ka tie, kam nav īsti pieredzes savu finanšu plānošanā, saņēma pietiekoši daudz informācijas, lai sāktu par jautājumu domāt. Un kas zina – iespējams arī sāks plānot savas finanses.
3) Tā kā vairāk paredzēts iesācējiem, tad Zigmāra Valtmaņa piekoptais informācijas pasniegšanas ātrums bija atbilstošs. Lēni, tā, lai citi neapjūk.

Manuprāt ne tik labas lietas (iespējams, ka pat negatīvie punkti):
1) Dažas minūtes pēc pasākuma sākšanās tika veikta aptauja. 50% dalībnieku atbildēja, ka jau regulāri plāno savas finanses. Atļaušos teikt, ka teju pusei no dalībniekiem īpaši neko jaunu iegūt neizdevās. Ja izdevās, tad jāsaka, ka viņi tomēr plāno savas finanses tikai neilgu laiku vai arī darīja to nepilnīgi. Es ar personīgo finanšu plānošanu nodarbojos ~ 3 gadus. Lai arī gribēju sadzirdēt kaut ko jaunu, neizdevās.
2) Nepatika demonstrētais naudas plūsmas uzskaites rīks. Solīja atsūtīt. Vēlāk ielikšu lejupielādei arī citiem. Rīks realizēts Excelī. Man nav nekas pret Excel. Taču tas, kā tas ir realizēts ir tālu, tālu no tā, kā tam vajadzētu būt. Saprotu – galvenais uzstādījums ir vienkāršība. Ļoti pareizi. Lai sāktu ar šādām lietām nodarboties vajag sākt pamazām – lai viss ir viegli saprotams. Šī rīka galvenais trūkums ir nespēja skatīt sevi ilgtermiņā. Proti – nav griezuma pa mēnešiem, gadiem. Ir tikai ienākumi/izdevumi vienam mēnesim. Protams, ja ir vēlme saglabāt ilgtermiņa vēsturi – var taisīt katram mēnesim atkal jaunu Excel failu. Taču kā starp šiem failiem izvilkt kaut kādu vienotu analīzi? Un ja skatāmies lietas tikai mēneša griezumā, tad rodas nepareizs priekšstats par to, kur tad nauda pazūd. Piemēram, apavu iegāde bieži vien ir sezonāla. Ja es par šo mēnesi aizpildu tabulu, ierakstu, ka apaviem iztērēju 40Ls. Ko no tā es varu spriest par saviem vidējiem mēneša tēriņiem? Pareizi – neko objektīvu. Un ja kāds sāk savu finanšu plānošanu ar šādu rīku, ir ļoti liela iespējamība, ka viņa analīze būs nepilnīga, ja ne maldīga. Ja aiz pasākuma un rīka stāv viena no Latvijas lielākajām bankām, tad varēja taču izstrādāt pilnīgāku rīku. Produkti/rīki kam aizmigurē stāv banka veido bankas tēlu. Un kādu tēlu veido nepilnīgs produkts?

Līdz ar to kopsavilkums ir tāds: malači, ka pievēršat uzmanību jautājumam, bet tas kas tika demonstrēts ir tikai pirmais solis. Ja nespersiet nākamo, prezentējot labākus rīkus, kā arī nedemonstrēsiet to, kā plānot ilgtermiņā (gads, pieci, desmit utt.), tad no šī vebināra būs tik pat daudz jēgas, kā no salūta Jaungada naktī – jauki, interesanti, bet visi sen jau aizmirsa.

Papildināts
Solītās lietas lejupielādei:
Personīgā bilance XLS, 28KB
Manis kritizētais Budžeta plānošanas rīks XLS, 254KB