Pašnodarbinātais iesācējs un hipotekārais kredīts

Šis raksts tapis 30 dienu rakstīšanas izaicinājuma ietvaros.

Gan jau daļa no jums ir pamanījusi, ka nedaudz vairāk kā gadu esmu pašnodarbinātais. Mazākā daļa no jums gan jau manīja, ka es Twitter nedaudz pieminēju to, kā man gāja, hipotekāro kredītu gādājot. Vēlos par procesu pastāstīt nedaudz sīkāk. Ja nu gadījumā vēl kāds pašnodarbinātais iesācējs par to domā.

Pirmā lieta, kuru uzzināsi, kad bankām izrādīsi vēlmi saņemt hipotekāro kredītu, būs fakts, ka tu bankām diez vai būsi interesants, ja pašnodarbinātā statusā būsi strādājis mazāk par gadu vai pat diviem. Tātad, ja šī gada janvārī kļuvi par pašnodarbināto, tad ļoti iespējams, ka šogad par hipotekāro kredītu vari pat nedomāt. Un tas nekas, ka pirms kļuvi par pašnodarbināto, ļoti labi pelnīji iepriekšējā darba vietā. Visi tavi ienākumi līdz brīdim, kad kļuvi par pašnodarbināto, vairs netiek ņemti vērā. Ir bankas, kuras piekrīt izvērtēt situāciju arī tad, ja ir pagājuši tikai 6 mēneši. Taču tas vairāk ir izņēmums, kurš piemērojams tad, ja naudas plūsma ir visai regulāra un pienācīgā apmērā. Bet arī šādā gadījumā ir kāds āķis.

Pēc 2008./2009.gada krīzes tika pieņemts likums, ka tiem, kuri grib hipotekārajā kredītā aizņemties naudas daudzumu, kas vienāds vai lielāks par 100 minimālajām mēnešalgām, ir jāiesniedz VID izziņu par ienākumiem. Atjautības uzdevums: ja tu janvārī kļuvi par pašnodarbināto, bet augustā gribēsi 75 tūkstošu eiro kredītu, kā tev šķiet, cik lieli ienākumi tev parādīsies VID izziņā? Atbilde – teju nekādi. Tas tāpēc, ka par tevi VID īsto situāciju uzzina pēc gada deklarācijas iesniegšanas. Pirms tas noticis, tavs tēls VID acīs īsti neatbilst tam, kas reāli notiek tavos bankas kontos.

Ja tomēr augustā ļoti gribas/vajag pirkt jaunu īpašumu, tad jārīkojas sekojoši. Jāatrod banku, kura gatava ar tevi runāt pat tad, ja tava pieredze pašnodarbinātā statusā ir tikai puse gada. Kad es runāju, DNB atšuva, Swedbank atšuva. Citadele bija ļoti pretīmnākoši, bet procentu likme paliela. Nordea ļoti, ļoti cimperlīga, bet tomēr runāja un likmi iedeva labāku par Citadeli. Iespējams, ka situācija mainījusies. Tāpēc vienmēr ieteicams veikt plašāku aptauju. Tātad banku atrast var. Vēl gan ir jautājums, ko darīt ar VID izziņu? Ja kredīta apmērs būs virs noteiktā limita, banka neko darīt nevar un tai izziņu ir jāpieprasa. Un ne vien jāpieprasa, bet arī jāvērtē ienākumus atbilstoši izziņā redzamajam. Esot pašnodarbinātajam iesācējam, no izziņas būtu jātiek vaļā. Lai to izdarītu, vai nu jāpērk lētāks īpašums vai arī jāveic ļoti lielu pirmo iemaksu. 75 tūkstošu eiro kredīta gadījumā pirmajai iemaksai jābūt 50%.

Bankām ir dažādas prasības par to, cik daudz viņi grib okšķerēt. Citas prasa ienākumu/izdevumu žurnālu, citas neprasa. Visas prasa kontu izdrukas. Dažiem pietiek ar izdrukām par 6 mēnešiem, dažiem intresēs pat pāris gadi. Turklāt banka var prasīt uzrādīt līgumus ar klientiem, lai tādā veidā pārliecinātos, ka ienākumiem būs prognozējams raksturs. Pat ja naudas plūsma būs laba, pat ja būs līgumi, pat ja iemaksāsi 50%, tāpat būsi paaugstinātā riska grupā un diez vai saņemsi ideālu procentu likmi. Par to gan es īpaši neskumu. Jo ļoti iespējams, ka vasarā veikšu jaunu aptauju banku vidū un piedāvāšu mani pārkreditēt. Un tā kā tad jau VID zinās manus aktuālos ienākumus, es bankām būšu interesantāks. Ja neviena banka negribēs pārkredītēt, arī nav liela bēda. Hipotekāros kredītus tāpat ir jāmēģina nomaksāt pirms termiņa. To arī plānoju darīt. Pretējā gadījumā pārmaksa kļūst nekomfortabli liela.

Aprakstītais nav akmenī iekalta patiesība. Tā ir mana pieredze. Iespējams, ka tev ietu citādāk.

Flattr this!

Atbildēt

Jūsu e-pasta adrese netiks publicēta.