Par kredītu atmaksas termiņiem

Esmu viens no visai daudziem, kam ir paņemts hipotekārais kredīts. Kredīta ņemšanas brīdī (pirms ~2 gadiem) vajadzēja izvēlēties kredīta atmaksas termiņu. Daudz nedomājāt, izvēlējos maksimālo, kas tolaik bija 30 gadi. Tas likās prātīgs lēmums, jo ņemot maksimālo termiņu es varēju maksimāli samazināt ikmēneša maksājumu.

Tagad uz šo lietu skatos no nedaudz cita viedokļa. Rēķinot savas parādsaistības un naudas apmērus, kurus nākas atdot procentu maksājumos nolēmu parēķināt kā būtu bijis, ja es būtu ņēmis citu atmaksas termiņu.

Aprēķiniem izmantosim ciparus, kas ir visai noapaļoti, bet dod aptuvenu ieskatu lietas būtībā. Pieņemsim, ka kredīta summa ir 25 000Ls. Procentu likme 6% gadā.

30 gadu gadījuma ikmēneša maksājums: 150Ls. Savukārt 30 gadu laikā sanāk procentos nomaksāt 28 960Ls.
25 gadu gadījumā ikmēneša maksājums: 161Ls. Savukārt 25 gadu laikā sanāk procentos nomaksāt 23 323Ls.
20 gadu gadījumā ikmēneša maksājums: 179Ls. Savukārt 20 gadu laikā sanāk procentos nomaksāt 17 986Ls.

Skatoties aprēķinus var redzēt visai interesantas lietas. Piemēram, 11Ls mēnesī pie kredīta maksājuma un mēs izkļūstam no parādiem 5 gadus ātrāk, turklāt ieekonomējot vairāk par 5 000Ls. Bet palielinot maksājumu par 29Ls izkļūstam no parādiem par 10 gadiem ātrāk un ieekonomējam aptuveni 11 000Ls. Tā ir jauna auto vērtība. Protams – diskutējams ir jautājums par šīs summas vērtību pēc gadiem utt. Bet ja ņemam vērā apstākli, ka parasti kredīti ir EUR un tātad pastāv valūtas risks, tad izkļūšana ātrāk no parādiem vien ir apsvēršanas vērta. Par ātrāku izkļūšanu no parādiem liek domāt arī tas, ka nevar prognozēt kā mainīsies procentu likmes pēc gadiem. Turklāt šie ikmēneša kredīta maksājuma pieaugumu nav tik dramatiski, lai tos nevarētu apsvērt kā reāli iespējamus. Tāpēc šķiet, ka būs vien jāaizčāpo līdz bankai un jāmaina kredīta atmaksas grafiks.
Ja tikai domājat par kredīta ņemšanu – parēķiniet kārtīgi – vai tiešām izdevīgāk ir ņemt maksimālo atmaksas termiņu.

6 comments

  1. Tas taču ir tikai loģiski – jo lielāks termiņš, jo vairāk pārmaksā – nevienam nav nekas jārēķina. Tā vienmēr ir bijis un būs.

  2. Jā – tas ir loģiski. Bet ne jau uz loģiskumu vai neloģiskumu gribēju likt akcentu. Es gribēju parādīt, ka nelielas izmaiņas ikmēneša maksājumā rada lielas izmaiņas gala pārmaksā.

  3. bet jaunatnei, kura ņem kredītu, katrs lats ir svarīgs, tamdēļ ir vērts pirmos pāris gadus maksāt pēc 30 gadu grafika.

  4. Sorry, ka tik vecaa postaa ieliku, bet ko raksta autors ir izlaidis shajaa visaa ir inflaacija un naudas veertiibas krishanaas.

    14,% ieksh 2007 ja? Cik bija gadu ieprieksh, cik buus veel shogad? aatri vien tas vis paartaps kapeikaas. un shodien ar algu 300ls, pec 5-10 gadiem, 1000-2000ls :) ja lati vel nebus izniikushi;) tagad drizaak galvenais ir notureet % likmes spiedienu un ilgterminjaa vis bus ok;)

  5. Protams, inflācija ir labs arguments. Bet ir viena cita lieta, kuras dēļ ir vērts parādus atdot ātrāk. Piemēram, gadījumā kad ienākumi ir LVL, bet kredīts EUR pastāv valūtas risks. Un diez cik priecīgi būtu EUR parādnieki, ja LVL tiktu devalvēts.

    Turklāt inflācija ne jau vienmēr ir bijusi padsmit %. Ir gadi bijuši, kad bija daži procenti. Turklāt, ja Latvijā būtu tā kā vecajās ES valstīs, kur inflācija parasti ir ~2%, tad spekulācija uz inflācijas reķina vairs neliktos tik izdevīga.

Atbildēt

Jūsu e-pasta adrese netiks publicēta.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.