Finanses

Par kredītu atmaksas termiņiem

6
Pirms 4 gadiem
Autors: Endijs Lisovskis Sadaļa: ,

Esmu viens no visai daudziem, kam ir paņemts hipotekārais kredīts. Kredīta ņemšanas brīdī (pirms ~2 gadiem) vajadzēja izvēlēties kredīta atmaksas termiņu. Daudz nedomājāt, izvēlējos maksimālo, kas tolaik bija 30 gadi. Tas likās prātīgs lēmums, jo ņemot maksimālo termiņu es varēju maksimāli samazināt ikmēneša maksājumu.

Tagad uz šo lietu skatos no nedaudz cita viedokļa. Rēķinot savas parādsaistības un naudas apmērus, kurus nākas atdot procentu maksājumos nolēmu parēķināt kā būtu bijis, ja es būtu ņēmis citu atmaksas termiņu.

Aprēķiniem izmantosim ciparus, kas ir visai noapaļoti, bet dod aptuvenu ieskatu lietas būtībā. Pieņemsim, ka kredīta summa ir 25 000Ls. Procentu likme 6% gadā.

30 gadu gadījuma ikmēneša maksājums: 150Ls. Savukārt 30 gadu laikā sanāk procentos nomaksāt 28 960Ls.
25 gadu gadījumā ikmēneša maksājums: 161Ls. Savukārt 25 gadu laikā sanāk procentos nomaksāt 23 323Ls.
20 gadu gadījumā ikmēneša maksājums: 179Ls. Savukārt 20 gadu laikā sanāk procentos nomaksāt 17 986Ls.

Skatoties aprēķinus var redzēt visai interesantas lietas. Piemēram, 11Ls mēnesī pie kredīta maksājuma un mēs izkļūstam no parādiem 5 gadus ātrāk, turklāt ieekonomējot vairāk par 5 000Ls. Bet palielinot maksājumu par 29Ls izkļūstam no parādiem par 10 gadiem ātrāk un ieekonomējam aptuveni 11 000Ls. Tā ir jauna auto vērtība. Protams – diskutējams ir jautājums par šīs summas vērtību pēc gadiem utt. Bet ja ņemam vērā apstākli, ka parasti kredīti ir EUR un tātad pastāv valūtas risks, tad izkļūšana ātrāk no parādiem vien ir apsvēršanas vērta. Par ātrāku izkļūšanu no parādiem liek domāt arī tas, ka nevar prognozēt kā mainīsies procentu likmes pēc gadiem. Turklāt šie ikmēneša kredīta maksājuma pieaugumu nav tik dramatiski, lai tos nevarētu apsvērt kā reāli iespējamus. Tāpēc šķiet, ka būs vien jāaizčāpo līdz bankai un jāmaina kredīta atmaksas grafiks.
Ja tikai domājat par kredīta ņemšanu – parēķiniet kārtīgi – vai tiešām izdevīgāk ir ņemt maksimālo atmaksas termiņu.

Rigibor vājprāts

1
Pirms 5 gadiem
Autors: Endijs Lisovskis Sadaļa: ,

Iepriekš runājot par lata iespējamo devalvāciju (kas nenotiks) šausminājos par to, cik ļoti pieaugtu kredītu maksājumi tiem, kam kredīti ir paņemti eiro. Šodien pārlasot db.lv uzdūros šim rakstam par Rigibor un jāsaka, ka esmu patiesi laimīgs, jo man aizņēmums ir eiro nevis latos. Ja Euribor pieaug par 0.5% ~pusgada laikā, tad Rigibor vienā lēcienā pieaudzis par ~3%. Lai saprastu situācijas traģismu pietiek apskatīt šādu aprēķinu (izrāvums no db.lv raksta): Ja, piemēram, cilvēks ir aizņēmies uz 20 gadiem 20 000 LVL, tad, ja pāgājušajā nedēļā viņam ikmēneša maksājums bija 140 LVL, tad pašlaik tas maksājums ir 198 LVL. Tātad ikmēneša maksājums ir kāpis par 38 %.

Parāds nav brālis, bet parāds latos ir vēl kaut kas trakāks…

Lata devalvācija

3
Pirms 5 gadiem
Autors: Endijs Lisovskis Sadaļa: ,

Pēdējās pāris dienās Latvijas lielākajos portālos (piemēram, apollo.lv) ir lasāms LETA raksts, kurā Rīgas Ekonomikas augstskolas ekonomikas nodaļas vadītājs Mortens Hansens izsaka pieņēmumu, ka Latvijas ekonomikas tālākās attīstības scenārijā varētu tikt iekļauta lata vērtības devalvācija. Kādēļ kas tāds nepieciešams? Jo Latvijā ražotās preces ļoti sadārdzinās lielās inflācijas dēļ, kā rezultātā mūsu preces aizvien mazāk grib pirkt ārzemēs. Bet ja notiktu lata vērtības devalvācija, tad mūsu preces ārzemēs kļūtu krietni lētākas un ja tās neiekarotu lielāku tirgus daļu, tad vismaz arī nezaudētu tagadējo.

Bet ko tas nozīmē mums, parastiem mirstīgajiem iedzīvotājiem? Pirmkārt traģiska situācija tiem, kam ir aizņēmumi eiro (manuprāt tagad tādi ir lielākā daļa no tiem, kam ir hipotekārie kredīti). Jo ja lata vērtība samazinās, bet algas joprojām saņemam latos, tad maksājumi pieaugs proporcionāli lata vērtības samazinājumam. Tālākā ķēdīta jau nav grūti uzmināma – liela daļa nespēs nomaksāt kredītus, sāksies bankroti utt. Otrkārt – no ārzemēm ievestās liets sadārdzināsies. Bet tā kā mēs ievedam gandrīz visu, tad turpmāk, lai nopirktu datoru vai ielietu degvielu automašīnai strādāsim krietni vairāk.

Lats jau nesen pagātnē tika devalvēts. Ja atceramies lata piesaisti eiro brīdī, kad lata vērtba pret eiro bija vismazākā jebkad novērtētā. Lai gan sekas nebija traģiskas lielākajai daļai, taču tas sagādāja pamatīgas problēmas tiem, kam bija aizņēmumi eiro.

Atliek tikai cerēt, ka 100 gudrajām galvām pietiks saprāta un vēlmes inflāciju iegrožot. Pretējā gadijumā augstāk aprakstītais scenārijs var būt pavisam reāls…

Papildināts: Latvijas Banka izplatījusi paziņojumu, ka lata devalvācija nenotiks. Visi varam mierīgi ieelpot :)

Go to Top